生命保険を見直しました。

生命保険の見直しを行いました。

以前は死亡時700万円の生命保険。
(積立利率変動型終身保険200万円+3大疾病特約500万円)
500万円は3大疾病(がん・心筋梗塞・脳卒中)と診断されたときに
生前給付がある特約付きです。
掛金は年間約19万円の35回払い(総掛金約665万円)。
85歳位で解約返戻金の額が掛け金を上回ります。

特約が付いている為、
3大疾病になった時にはまとまった保険金が入ってきます。
しかし、特約分の掛け金がちょっと高くなりますし、
解約返戻金の利回りが悪いのが欠点です。

契約時は今ほど貯金が多くなかったので
私が3大疾病になった時の保障として契約しました。
長期で考えれば元本割れもしないですし。
が、今となってみると
①貯金が増えてきたので保障を小さくしても良い
②掛け金を節約したい(もう払いたくない)
③解約返戻金の回収率を上げたい
と状況が変わったので見直しを実行。

払い済み保険に変更です。
(払い済みにすると特約は無くなってしまいます。)
つまり、今まで掛けていた保険料5年分(約90万円)を原資に
約130万円の積立利率変動型終身保険に掛け替えです。
①保険金は700万円から130万円に縮小されています。
 (葬式代はこれで十分。)
②払い済み保険の為、これからの掛け金は掛かりません。
 (毎年の掛け金約19万円が浮きます。)
③払い済みにした上で特約が無くなったため、利回りが大幅に改善。
 解約返戻金が掛け金を上回るのは60歳位と前倒しになりました。
 (老後の資金にも活用できるようになりました。)

終身保険を払い済み保険に変更することは、
保険の営業さんはあまり教えてくれないことかも知れませんね。
(多分、儲かる手続きではないでしょうし・・・。)
経験によるものかもしれませんが、
保険の営業さんによっても払い済み保険の知識が大きく違っていました。

個人的には「終身保険を払い済み保険にする事」
「終身保険の部分解約」などはかなり有効な手段だと思います。
生活環境が変わったりした際には、
保険の見直しをするのも良いかも知れません。

何かが有れば大きい保険に入っているのが正解となる訳なので、
生命保険には正解は無いのですが
、満足のいく見直しとなりました。

テーマ : 生命保険・損害保険
ジャンル : ファイナンス

終身生命保険の裏技?

先日、終身生命保険の払い済みの記事を書きましたが
それに付随したことを少し。

その①
終身生命保険を払い済みにすると、
今後の掛け金の支払いを無くすことが出来ます。
(今までに支払った掛け金のみで保険を減額し継続する。)
これを使うと小さな保険金額の終身生命保険を作る事が出来ます。
終身生命保険の最低保険金額が200万円とかだったりするのですが
払い済みにすることで保険金額の減額をして最低保険金額よりも
小さな終身生命保険を作ることが出来ます。
ただし、解約返戻金を目的とするのであれば、
ある程度の回数は支払わないと利回り的に魅力が無くなりますが・・・。

その②
解約返戻金目的の終身生命保険は私も定期預金代わりに掛けています。
解約返戻金の受け取り時ですが、一部解約が出来ることが有ります。
当然、解約までの期間が長い方が受取金が多くなる訳で
一度に全額解約する必要が無いと言う事。
必要な金額のみの一部解約をし、残りは保険を継続します。
そして残りの保険は同じように解約返戻金で運用していきます。
残った生命保険の解約返戻金の利回りは継続されますので、
昔に加入した生命保険は利回りが良くなっていることが多いです。
また、減額はされていますが生命保険としての機能は残りますし。

その①その②と書きましたが
最近の終身生命保険の解約返戻金の利回りは悪くなっています。
まあ、解約返戻金の利回りを決める時の予定運用利回りは
国のルールで決められているので低金利の時は仕方が無いですね。

テーマ : 生命保険・損害保険
ジャンル : ファイナンス

生命保険の見直しをしました。

生命保険会社の担当者を呼んで保険の見直しをしました。
(詳細は書きませんので、個人的なメモの記録になります。)

今回は
①現在加入中の終身保険を払い込み済みにして利回りを高める。
(払い済み保険=今まで払った掛け金のみで保険を減額して継続)
②家族状況や収入の変化で不要な保険が無いか見直す。
③担当者さんはFPなので、その他の金融相談をする。
というものです。

①ですが数年前に加入した終身保険(解約返戻金目的)の見直し。
実際はこのまま掛け続けた方が返戻金の額も増えるのですが、
⑴子供にお金がかかるので毎年の保険の掛け金を減らしたい。
⑵払い済みにした方が掛け金に対する利回りが上がる。
と言う事で数年後に払い済み保険に変更予定。
⇒今すぐに変更するよりもあと2年間は掛け金を払ってから、
 変更する方が利回りが良くなると分かりました。

②は見直してもらったのですが、保障と掛け金の関係で悩み中。
生命保険につけている特約の大きさをどうしようか迷っています。
今の所、特約の保険金額を小さくして掛け金を減額する方向。
⇒特約の減額は掛け金の掛け捨てになってしまうので、
 主契約の終身生命保険(解約返戻金)とのバランスを調整をして
 損をしない様に設定しようと思います。

③はほぼ雑談ですが
⑴金融機関の金利情報交換
⑵不動産投資の情報
⑶株やFXの話
⑷暗号通貨(仮想通貨)の話
⑸変わった投資話などの話しました。
土地の地上げ資金のつなぎ投資なんか興味深かったです。
結論として、
「お金持ちは権利や情報をうまく使っているなー。」と思いました。

個人的には生命保険の見直しは
家族構成や収入・資産の変化が有った時はもちろんですが、
定期的にしておく事がおすすめです。

テーマ : 生命保険・損害保険
ジャンル : ファイナンス

今月、生命保険を追加しました。

今月の初めに生命保険を追加しました。
ソニーライフエイゴンの変額個人年金で
キャッチポイント(三井住友銀行扱い)です。
全く同じ保険がダブルアカウント(ソニー生命扱い)です。
他にも募集代理店によって名前を変えて存在したはずです。

この保険は有期型の生命保険(個人年金)です。
①掛け金200万円で最低死亡保障200万円
(基本給付金額=一時払保険料が最低保証)

②満期時には200万円もしくは運用の高い方の額が貰える。
⇒運用が良ければ死亡保障(解約金)アップ
③運用が基準値(基本給付額の105%)に達するたびに
 運用成果(5%=10万円)を受け取れる。

⇒最初に初期費用が引かれるので初回到達までハードルが高いですが。
④健康告知が不要(普通の生命保険に入れない人も加入出来る)
⇒80歳までなら誰でも入れる保険です。(相続税対策にもなります。)


私は15年満期の物を契約しました。
過去の運用成果でみると15年満期の基準値到達回数は
平均4.38回(最高8回)となっています。
元本割れはしないので、学資保険の代わりになれば良いかなーと。
出来れば平均回数は到達して欲しいですねー。
(4回達成で返戻率120%・8回達成なら140%)

そして、残念ながらこの保険は7/15で募集終了となっていました。
(運用年数や募集代理店を変えて探せば有るかもしれませんが。)
最近は本当に元本保証をしながら運用のできる保険が
次々と終了になっています。
学資保険も利率がどんどん悪くなっていくし・・・。

テーマ : 生命保険・損害保険
ジャンル : ファイナンス

JAで学資保険の見積もりを取ってみました。

先週、JAに子供の口座開設に行ったのですが、
窓口で待っている間に学資保険を猛烈にプッシュされたので
見積もりだけもらっておきました。

JAの場合は保険会社ではないので、
学資保険ではなく、こども共済となりますが同じです。

満期金300万円で17歳~22歳に毎年60万円支払われる共済。
①年払いの場合
年間掛金・・・約15万7千円(総額約267万円)
増加額・・・約33万円
給付率112.3%

②全納(一括払い)の場合
掛金一括・・・約261万円
増加額・・・約39万円
給付率115.0%

という見積もりでした。

学資保険は子供の成長に合わせて満期金が受け取れる保険です。
その満期金を子供の入学金などの資金に使うために
貯蓄性の保険として知られています。
学資保険は掛け金よりも満期金の方が大きくなることの多い保険ですが、
特約が多すぎるとお金が増えず意味がなくなります。
利率の良いもので年利0.8%~1%程度でしょうか。
ただし、満期金を受け取るまでに長期間掛かります。

この保険の良いところは被保険者である親が万が一の時には、
その後の掛け金が免除され、満期金が予定通り受け取れる事です。

(親に万が一の事があっても、子供の教育資金が確保できるのです。)

では、解約返戻金が増えていく終身型生命保険を親に掛けておけば同じ?
満期が無い分お金がもっと増える可能性があるんじゃないの?
という考え方も出来ます。
その違いは終身型生命保険は保障の対象が親だけであるのに対して、
学資保険は親と子供に保障が有るということなのです。

有ってはならないことですが、子供に万が一の事が有った場合、
その時点で経年に応じた保険金が支払われ、
それ以降の保険の契約は無くなります。
(つまり、不要な保険を組まなくても良いということなのです。)

学資保険も掛け金を一度に払えば(一時払い)、
満期金の利率は良くなります。(今回の場合は給付率+2.7%)
しかし、長期間の保険期間でこの程度の利率であれば、
一時払いのメリットは少ないと私は思います。
学資保険は本来の目的通り、分割で年払いがベストではないでしょうか。

テーマ : 生命保険・損害保険
ジャンル : 株式・投資・マネー

保険の見直し

私も始めました。

フリーエリア

フリーエリア

プロフィール

とと

Author:とと
安月給の男が子供のためにお金の事を考える。
株式投資・資産運用・懸賞で生活にゆとりが出ればいいなあ。

カテゴリ
検索フォーム
最新記事
最新コメント
月別アーカイブ
お客様
ようこそ
現在の閲覧者数:
アクセスランキング
[ジャンルランキング]
株式・投資・マネー
334位
アクセスランキングを見る>>

[サブジャンルランキング]
その他
46位
アクセスランキングを見る>>
私もやってます
アフィリエイトはエーハチネット
広告
気になってます。
干すよりキレイ。ふとんクリーナーはレイコップ
ちょっと欲しいです。
【KINTONE (セグウェイ式)】
おすすめ
但馬牛・三田和牛専門店
おすすめ2
蟹を食べるなら 【かに本舗】
健康気になります。
イオンカード
ブロとも申請フォーム

この人とブロともになる

全記事表示リンク

全ての記事を表示する

免責事項
当サイトに掲載された情報については、あくまでも私個人の感想によるものが多く、その内容の正確性等に対して、一切保障するものではありません。当サイトの利用で起きた、いかなる結果について、一切責任を負わないものとします。
ふるさと納税
ふるさと納税!さとふるが簡単!
広告
お買い物でキャッシュバック
monoka(モノカ)
楽天
私も利用しているSBI証券
証券口座開設
QRコード
QR
RSSリンクの表示
リンク
勝手にリンクしています。